収入保障保険と定期保険の違い｜どっちを選ぶ？共働きの判断軸3つ

「収入保障保険と定期保険、名前は似ているけれど何が違うの？」

死亡保障の必要額まで計算し終えたのに、最後の商品タイプ選びで手が止まってしまう。ご相談でも、ここで迷う方が本当に多いポイントです。

この記事では、保険代理店で11年間、1,000世帯以上の相談を受けてきた私が、収入保障保険と定期保険の違いを「保障の形」というひとつの視点で整理します。

読み終わる頃には、我が家はどちらのタイプか（あるいは組み合わせか）を自分で判断できる状態になります。

ここの選び方ひとつで、生涯の保険料は数十万円単位で変わります。

結論：迷ったら収入保障保険。ただし答えが変わる3つの条件がある

先に結論からお伝えします。

子育て中の共働き世帯なら、基本は収入保障保険で足ります。

理由はシンプルで、必要な保障額が年々減っていく子育て世帯の形に、保障の形がぴったり重なるからです。

ただし、次の3つに当てはまる場合は、定期保険（または組み合わせ）が答えになります。

ここから、この結論に至る仕組みを図解で見ていきます。

収入保障保険と定期保険の違いは「保障の形」だけ見ればいい

収入保障保険も定期保険も、中身は同じ死亡保険です。

どちらも掛け捨て（満期金や解約返戻金がないタイプ）で、亡くなったときに保険金が支払われる点は変わりません。

違いは、保障を図にしたときの「形」です。

収入保障保険は、亡くなった時点から保険期間の終わりまで、毎月一定額（たとえば月10万円）を受け取る保険です。

早く亡くなるほど受け取る回数が多く、満了に近づくほど総額が減っていきます。だから形は三角形になります。

定期保険は、保険期間中ならいつ亡くなっても同じ金額（たとえば3,000万円）を一括で受け取る保険です。図にすると長方形です。

主な違いを表で整理します。

受け取り方の違い：毎月のお給料型か、一括か

もうひとつの大きな違いが、お金の受け取り方です。

収入保障保険は、毎月お給料のように振り込まれます。

遺された家族にとっては「毎月の家計が回る」状態が続くイメージです。

定期保険は、まとまった金額が一度に振り込まれます。

自由度は高い一方で、そのお金を何年もかけて計画的に管理する役割が、遺された側に生まれます。

この「誰が管理するのか」という視点が、後半の判断軸につながります。

なぜ収入保障保険のほうが保険料が安いのか

同じスタート時の保障額なら、収入保障保険のほうが保険料は安くなります。

条件がそろえば、半分以下になるケースも珍しくありません。

理由は、ムダな保障を最初から削っている形だからです。

子育て世帯の必要保障額は、子どもの成長とともに年々減っていきます。

残りの教育費も、カバーすべき生活費の年数も、毎年少しずつ減っていくからです。

定期保険（長方形）でこれに備えると、後半は「必要額より大きい保障」を持ち続けることになります。図解の色付き部分が、その払いすぎゾーンです。

収入保障保険（三角形）は、このカーブに沿って保障が減るので、払いすぎ部分の保険料を最初から払わずに済みます。

実際の保険料の目安がこちらです。

※2026年時点の複数商品の掲載料率をもとにした目安です。年齢・健康状態・割引の適用・商品により変動します。

※収入保障保険の加入直後の保障総額は約3,600万円相当（月10万円×30年）のため、スタート時の条件は完全に同一ではありません。

なお、そもそもの必要保障額の出し方（いくら・何歳まで）は、こちらの記事で手順化しています。

詳しくは死亡保障の必要保障額の出し方をご覧ください。

あわせて読みたい

必要保障額の計算方法｜共働きが”引き算”で出す死亡保険の目安

定期保険が合うのはこんな人

ここまで読むと「定期保険はいらないのでは」と感じるかもしれません。

そうではなく、目的が違うだけです。

定期保険の長方形が活きるのは、時間が経っても金額が減らないお金に備えるときです。

たとえば「12年後の大学費用500万円だけは何があっても遺したい」という目的なら、12年間の定期保険500万円は理にかなった選び方です。

生活費は収入保障保険、まとまった資金は定期保険、と目的別に組み合わせる設計も選択肢になります。

【体験談】私が終身ではなく収入保障保険を選んだ理由

私自身、第一子が生まれたとき、自分の死亡保障として最初に検討したのが終身保険・定期保険・収入保障保険の3つでした。

選んだのは収入保障保険です。判断軸は3つありました。

まず、形の話です。

我が家は持ち家で団信（住宅ローンの残りが万一の際にゼロになる仕組み）に加入済みだったので、遺すべきは住居費を除いた生活費と教育費でした。

これは子どもの成長とともに減っていくお金なので、三角形の保障がそのまま重なります。

次に、保険料です。

終身保険は貯蓄と組み合わせた商品なので、同じ保障額なら保険料が大きく上がります。

保障は掛け捨てで買い、貯蓄はNISAと銀行に分けたほうが、我が家にはシンプルでした。

最後が、受け取り方です。

正直に書くと、我が家の家計管理は私に一任されていて、妻は貯蓄額も運用内容もほとんど把握していません。

その状態で、もし一括3,000万円が妻の口座に振り込まれたら。それを20年かけて計画的に取り崩す役割を、妻に渡すことになります。

だから私は、毎月お給料のように届くタイプを選びました。管理の負担ごと設計する、という考え方です。

ゆう

金額の大小より「遺された人がそのお金を扱えるか」。ここが商品タイプ選びの隠れた本丸です。

数字を覚えなくても、考え方として「保障の形は必要額の形に、受け取り方は遺される人に合わせる」だけ持ち帰ってもらえれば十分です。

共働き夫婦は「同じ形」でなくていい

ここが共働き世帯ならではのポイントです。

夫婦で同じ商品タイプに揃える必要はありません。

団信の有無で、必要な保障の形が夫婦で違うからです。

住宅ローンを夫名義で組んでいる家庭なら、夫に万一があったときは団信で住居費が消えます。

夫側の保障は、生活費と教育費だけの小さめの三角形で足ります。

一方、妻に万一があった場合、団信は動きません。

住居費はそのまま残り、さらに家事・育児を外部サービスで補う費用が上乗せされる可能性があります。

つまり妻側の保障は「小さくていい」どころか、形も大きさも夫とは別物として設計する必要があります。

夫婦どちらの保障を優先するかは、こちらの記事で深掘りしています。

詳しくは夫婦のどちらの保険を優先するかの考え方をご覧ください。

あわせて読みたい

夫婦で保険は必要？片働き・パート世帯の入るべき順番と優先順位

また、夫死亡と妻死亡で遺族年金の受取額が非対称になる点も、設計に直結します。

詳しくは遺族年金はいくら？共働き夫婦が夫・妻別に知る金額と2028年改正をご覧ください。

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遺族年金はいくら？共働き夫婦が夫・妻別に知る金額と2028年改正

迷ったときはこのフローチャート

ここまでの判断軸を1枚にまとめます。

フローの結果は、あくまで出発点です。

最後は、各家庭の貯蓄状況や遺される側の管理のしやすさで調整して構いません。

よくある質問

Q1. 収入保障保険の保険金に税金はかかりますか？

受け取り方によって、税金の種類が変わる場合があります。

毎月の年金形式で受け取る場合、初年に受け取る分は相続税、翌年以降に受け取る分の一部は所得税の対象となるケースが一般的です。

契約者・被保険者・受取人の関係でも扱いが変わるため、契約前に保険会社や税理士に確認しておくと安心です。

Q2. 収入保障保険を一括で受け取ることはできますか？

多くの商品で可能です。

ただし一括受取は、毎月受け取る場合の総額より少なくなるのが一般的です。

Q3. 保険期間の終わり近くに亡くなったら、ほとんど受け取れませんか？

多くの商品に最低支払保証期間（1年・2年・5年など）があり、満了間際でも保証期間分は受け取れます。

契約時に確認しておきたいポイントです。

Q4. 逓減定期保険とは違うものですか？

保障総額が年々減っていく点は同じで、いわば親戚のような商品です。

大きな違いは受け取り方で、逓減定期保険は一括、収入保障保険は毎月型が基本です。

取り扱う保険会社は収入保障保険のほうが多く、商品の選択肢も豊富です。

Q5. 就業不能保険とは何が違いますか？

名前は似ていますが、別物です。

収入保障保険は亡くなったときの保険、就業不能保険は生きているけれど働けないときの保険です。

詳しくは就業不能保険が必要かどうかの判断軸をご覧ください。

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就業不能保険はいる？片働き・パート世帯の判断軸を業界11年が解説

まとめ：形を合わせるだけで、保険料のムダは消える

最後に、この記事の判断軸を整理します。

同じスタート時の保障額でも、形の選び方で生涯の保険料は数十万円単位で変わります。

必要保障額の計算がまだの方は、まずこちらから始めてください。

詳しくは死亡保障の必要保障額の出し方をご覧ください。

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必要保障額の計算方法｜共働きが”引き算”で出す死亡保険の目安

種類・額・期間・形まで自分で決められたら、残るは商品比較だけです。

最後の商品選びで迷ったときは、無料相談を最終ステップとして使ってください。

ゆう

共働き3児のパパ × 保険業界11年

保険代理店で11年間、1,000世帯以上の相談を受けてきました。共働き×子3人の当事者として、『保険と貯蓄は分ける』を出発点に、必要な保障だけを最小の保険料で選ぶ判断軸を渡しています。