2026.10.29 2026.11.12

火災保険の破損汚損はいらない？子どもが壊した時と免責5万円

ゆう

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「見積りに書いてある『破損・汚損』って何だろう。付けたままでいいのかな」

火災保険の見積書を見て、こう迷っていませんか？

こんなことが気になっていませんか？

見積りで初めて「破損汚損」という言葉を見た
子どもが家の物を壊したときに出るなら、付けておきたい
自己負担が5万円もあるなら、外してもいい気がする
外すと保険料がいくら安くなるのか知りたい

保険代理店で11年間、1,000世帯以上の相談を受けてきましたが、「破損汚損」という言葉を知っている方はほとんどいません。

破損汚損は、ひと言でいうと子どもが壊したとき・うっかり壊したときの補償です。

ただ今は多くの会社で自己負担が5万円あり、保険金が出るのは大きく壊したときに限られます。

ソニー損保の見積りで試算すると、外して浮く保険料は5年で約2.3万円、保険料全体の約2割でした。

この記事では、建物で保険金が出た例と修理代の目安、外したときの保険料の差を数字でお伝えします。

付けるか外すかは、数字を見たうえで、ご家庭に合うほうを選んでください。

破損汚損ありとなしの保険料を複数社で比べたい方は、火災保険の一括見積もりサービスも使えます。

この記事の目次

破損汚損は「子どもが壊した・うっかり壊した」ときの補償
保険金が出た例・出ない例（建物の場合）
自己負担5万円を引くと、出るのは大きく壊したときだけ
外したときに浮く保険料と、元がとれる分かれ目
付けたままでいい家庭・外してもいい家庭
破損汚損のよくある質問
まとめ：破損汚損は「5万円を引いても残る壊し方」で決める

破損汚損は「子どもが壊した・うっかり壊した」ときの補償

お客さんから「破損汚損」という言葉が出ることは、まずありません。

よく聞かれるのは「子どもが壊したときも出ますか？」「うっかり壊したときは？」という言い方です。

補償の説明をして初めて名前を知り、「破損汚損ってなんですか？」と聞かれることがほとんどです。

そして中身を説明すると、「それなら外してもいいのでは」と考える方が多い補償でもあります。

正式な名前は「不測かつ突発的な事故」

保険会社のパンフレットでは、破損汚損は「不測かつ突発的な事故」と書かれています。

「思いがけず、急に起きた事故」という意味です。

パンフレットの名前：不測かつ突発的な事故（破損・汚損など）
特約の名前：破損・汚損損害等補償特約など
ソニー損保の見積り画面：自宅の建物やモノを壊してしまった

見積り画面の言い方のほうが、イメージしやすいかもしれません。

火事・台風・水ぬれ・盗難のどれにも当たらない事故を拾う

火災保険の基本の補償は、火事・台風・水災・水ぬれ・盗難など、原因ごとに分かれています。

破損汚損は、そのどれにも当たらない「うっかり」の事故を拾う補償です。

窓ガラス・洗面台・壁・床・ドアは「建物」

火災保険では、壊した物が「建物」か「家財」かで扱いが分かれます。

窓ガラス・洗面台・壁・床・ドアのように、家に取り付けてある物は「建物」です。

テレビや照明、家具のように動かせる物は「家財」になります。

図解2：建物と家財の境目（窓ガラス・洗面台・壁と床・ドア／テレビ・照明・家具・食器）

家財を壊したときに保険金が出るのは、家財も保険の対象にしていて、家財にも破損汚損が付いているときです。

家財の破損汚損や、テレビを対象外にする会社の話は、【家財保険は必要ない？火災保険の家財を持ち家で付けるか決める方法】で詳しくお伝えしています。

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家財保険は必要ない？火災保険の家財を持ち家で付けるか決める方法

この記事では、窓ガラスや洗面台など「建物」の破損汚損を中心にお伝えします。

ゆう

「破損汚損＝子どもが壊した・うっかり壊したときの補償」と覚えておけば十分ですよ。

保険金が出た例・出ない例（建物の場合）

まずは、建物で保険金が出た例と出ない例を見ていきましょう。

出た例：窓ガラスを割った・洗面台に物を落とした

相談の現場で請求が多かったのは、次のような事故です。

子どもがおもちゃやボールを投げて、窓ガラスを割った
洗面台に化粧品の瓶を落として、洗面台が割れた

保険会社が公開している例にも、次のようなものがあります。

子どもがボールを投げて、窓ガラスを割った（損保ジャパン）
模様替えの途中で家具をぶつけて、ドアを壊した（三井住友海上）
運んでいたミシンが壁にぶつかり、穴が開いた（ソニー損保）
手に持っていた物を落として、床を破損した（ソニー損保）

出ない例：古くなっただけ・見た目だけの傷・わざと

一方で、次のような損害は保険金が出ません。

長く使って色あせた・すり減った（経年劣化）
使うのに困らない、見た目だけの傷（壁紙の剥がれ・すり傷など）
わざと壊したとき
修理代が自己負担額（多くは5万円）以下のとき

三井住友海上は、家具をぶつけて壁紙が剥がれただけのケースを、機能が落ちていないため支払わない例に挙げています。

最近は、対象を狭める会社が増えている

「子どもが壊したら出る」は、契約した時期と会社しだい

東京海上日動は、2025年10月以降に始まる契約から、建物のすり傷・落書き・へこみなど見た目だけの傷を対象外にしました。

ソニー損保は、2026年10月以降に始まる契約から、テレビやパソコンのディスプレイを対象外にしています。

見積りの段階で、パンフレットの「保険金をお支払いできない主な場合」を見ておきましょう。

ゆう

子どもの落書きや壁の小さな傷は、思っているより出ないことが多いです。

自己負担5万円を引くと、出るのは大きく壊したときだけ

2022年10月から、多くの会社で自己負担は5万円に

破損汚損には、自己負担（免責金額）があります。

自己負担とは、損害のうち自分で払う部分のことです。

損保ジャパンでは、2022年10月以降に始まる契約から、基本の補償の自己負担を0円にしても破損汚損は5万円になりました。

それまでは1万円だったので、大きな変更です。

ソニー損保も、2024年10月以降に始まる契約から破損汚損の自己負担は最低5万円です。

保険から出るお金は「修理代−5万円」

保険から出るお金は、修理代から自己負担の5万円を引いた分です。

保険から出るお金＝修理代−自己負担5万円
修理代が5万円以下なら、保険金は出ない

つまり破損汚損が役に立つのは、修理代が5万円を大きく超えるような壊し方をしたときです。

修理代は、壊れ方と「修理か交換か」で大きく変わる

同じ窓ガラスや洗面台でも、修理代は壊れ方と、修理で済むか交換になるかで大きく変わります。

業者サイトに出ている目安をまとめると、次のとおりです。

壊れた物	修理代の目安	5万円を引いて出るお金
小さめの窓ガラス（ペアガラス・90cm角まで）	約3万〜4.5万円	出ないことが多い
大きな掃き出し窓（ペアガラス）	約4.6万〜7.6万円	0〜約2.6万円
網入りガラスの掃き出し窓	約7万〜11万円	約2万〜6万円
洗面ボウルのヒビの補修	約2.4万〜6万円	出ないことが多い
洗面台の交換（鏡と一体のユニットごと）	約10万〜30万円	約5万〜25万円
壁の穴の補修（直径20cmまで・1か所）	約1.7万円	出ない
室内ドアの穴の修繕	約4万〜8万円	0〜約3万円
室内ドアの交換	10万円近く	約5万円