住宅ローンのがん団信はいらない？月額早見表とがん保険の見直し条件

「がん団信を付けたので、がん保険はもういらないですよね？」

住宅ローンを組んだ方から、ご相談で何度も聞かれてきた質問です。

反対に、契約前の方からは「金利を上乗せしてまで付けるべきですか？」と聞かれます。

この記事では、がん団信の上乗せ金利を「毎月の保険料」に直した早見表をお見せします。

あわせて、がん団信が付いている方ががん保険を見直せる条件も整理します。

私は保険代理店で11年間、1,000世帯以上の相談を受けてきました。

団信と保険の重なりは、整理するだけで生涯の保険料が数十万〜数百万円変わることがあります。

なお、自分で判断したあとの最終確認に相談を使いたい方は、無料保険相談を上手に使う方法もあわせてどうぞ。

がん団信は「がんと診断されたら住宅ローンの残りがなくなる」保障

私自身の住宅ローンには、3大疾病団信（がん・急性心筋梗塞・脳卒中が対象の団信）が最初から付いていました。

上乗せ金利はなく、付けるかどうかを選ぶ場面はありませんでした。

一方で、ご相談の場で「団信に何が付いていますか？」と伺うと、「わかりません」と答える方が少なくありません。

がん団信で迷う前に、まず自分の契約を確認してほしいのです。

なぜか——銀行によって、がんの保障が上乗せなしで付く場合と、金利が上乗せされる場合があるからです。

団信（団体信用生命保険）とは、ローンを返している人が亡くなったときなどに、残りのローンがなくなる保険のことです。

がん団信は、団信にがんの保障を特約として足したものです。

所定のがんと診断が確定すると、住宅ローンの残りがなくなります。

がんの保障には、残りの半分がなくなる「半額タイプ」と、全部がなくなる「全額タイプ」があります。

上乗せ金利の目安は、2026年9月時点で複数の銀行の公式ページを確認した範囲の数字です。

銀行や商品によって条件は異なるため、ご自身の契約書面か銀行の公式ページで確認してください。

がんと診断されても対象にならないケースがある

がん団信は「がんなら何でも対象」ではありません。

そもそも夫婦のどちらに団信が付いているかは、【団信があれば死亡保険はいらない？共働きが先に確認すべき「誰に団信がつくか」】で整理しています。

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団信があれば死亡保険はいらない？共働きが先に確認すべき「誰に団信がつくか」

上乗せ金利は「毎月の保険料」に直して考える｜借入額別の早見表

最初に分かれ道を1つ。上乗せなしで付くがん保障なら、迷う必要はほぼありません。

追加の負担がないので、付いていて困る場面が少ないからです。

判断が必要になるのは、金利の上乗せがある場合です。

私が今から団信を選ぶなら、最初に金利差を確認します。

上乗せ金利は、形を変えた保険料だからです。

3,000万円を35年で借りた場合、年0.1%の上乗せは毎月約1,400円、総額で約59万円です。

借入額ごとの目安は、次の早見表で確認できます。

早見表は、年0.1%の上乗せで増える返済額の目安です。

ゆう

上乗せ金利を「毎月いくらの保険料か」に直すと、ほかの保険と同じ土俵で比べられますよ。

契約前・借り換えの人は「がんだけ」か「働けない状態全般」かで選ぶ

毎月の保険料がわかったら、次は「同じお金で何に備えるか」を考えます。

出発点は、もし保険も公的な支えもなかったら、病気の治療中にまるごと自分で払うといくらかかるかです。

治療費に加えて、治療中の生活費と住宅ローンの返済まで含めた金額が「必要になるお金の総額」です。

傷病手当金とは、会社員が病気で働けない間、給料の約3分の2を通算1年6ヶ月受け取れる健康保険の制度のことです。

共働きなら、片方が治療中でも、もう片方の収入が残ります。

引ける金額が大きい分、共働き家庭は保険に頼る範囲を小さくできる可能性があります。

傷病手当金の金額は、【傷病手当金・障害年金はいくら？月収別の金額と受給の流れ】で月収別に確認できます。

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同じ保険料なら、就業不能保険という選択肢もある

引き算で残った部分を、どの保険で埋めるか。

がん団信は、対象が「がん」に絞られた保障です。

一方で、働けなくなる原因はがんだけではありません。

私が今から選ぶなら、同じ保険料で就業不能保険や、障害・介護の状態まで対象になる収入保障保険と比べます。

就業不能保険とは、病気やケガで長く働けなくなったときに、毎月の給付金を受け取れる保険のことです。

がん団信は、働けるかどうかに関係なく、診断だけで対象になる点が強みです。

就業不能保険は、がん以外にも広く備えられる点が強みです。

どちらが上という話ではなく、「がんが不安」か「働けなくなることが不安」かで選び方が変わります。

ペアローンは「自分の分」しかなくならない

夫婦それぞれがローンを組むペアローンでは、団信も1人ずつ別に付きます。

がん団信を付けた側ががんになったとき、なくなるのは本人が借りている分だけです。

相手が借りている分は、そのまま残ります。

早見表は「1人あたりの借入額」で見て、夫婦別々に判断してください。

がん団信が付いているなら、がん保険は見直しの候補になる

ここからは、すでにがん団信が付いている方の話です。

全額タイプなら、がんと診断されると住宅ローンの返済がなくなります。

言い換えると、払うはずだった返済額が、毎月家計に残るということです。

3,000万円を35年で借りた場合、返済は月約8.6万円、年約103万円です。

一方、治療費には高額療養費という上限があります。

高額療養費とは、1ヶ月の医療費の自己負担が上限を超えたら、超えた分が戻ってくる公的保険の仕組みのことです。

年収約370〜770万円の方なら、上限は月約8.6万円＋医療費の1%、年間では約53万円です（2026年8月改正後）。

なくなる返済が年約103万円、治療費の上限が年約53万円。

治療費を払っても、年約50万円が収入減の穴埋めに回せる計算です。

なお、高額療養費の上限が効くのは公的保険が使える治療だけで、個室代や自由診療（公的保険が使えない治療）は別にかかります。

私自身は「がん団信があれば、がん保険は不要」と考えています

理由は2つあります。

がんへの備えを「安心料」と捉えること自体は、間違っていません。

ただ、同じ安心を団信とがん保険で二重に買っていないかは、確認する価値があります。

数字を覚えなくても、考え方として「ローンがなくなった分が、毎月の給付金になる」だけ覚えてもらえれば大丈夫です。

がん保険を見直せる条件チェック

私の考えがそのまま当てはまるのは、次の条件がそろう場合です。

ゆう

全部そろわなくても大丈夫です。当てはまらない項目だけを、がん保険で補う考え方もありますよ。

がん保険を残す場合のタイプや額の決め方は、【がん保険の選び方｜3タイプの違いと一時金の額・期間を決める手順】で解説しています。

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がん団信の保障は完済で終わる｜老後のがんは資産で備える

がん団信でなくなるのは、診断された時点で残っているローン（残債）です。

つまり、返済が進むほど保障は小さくなり、完済で終わります。

3,000万円を35年で借りた場合、20年後の残りは約1,430万円、30年後は約500万円です。

「完済したあとにがんになったら？」と不安になる方もいると思います。

ただ、完済の時期は多くの場合、仕事を引退する年代と重なります。

守るべき給料はなくなり、住宅ローンの返済もありません。

備える対象は治療費に絞られるので、完済までの時間を使って資産を準備するという考え方ができます。

土台になる貯蓄の目安は、【生活防衛資金はいくら必要？共働き世帯の目安と、貯蓄で減らせる保険】で解説しています。

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がん団信が終わる3つのタイミング

繰上返済や借り換えを考えている方は、がんの保障がなくなる時期も一緒に確認しておきましょう。

がん団信のよくある質問

半額タイプでも、がん保険は見直せますか？

半額タイプでは、診断後もローンの半分が残ります。

なくなる返済額も半分になるため、治療費の上限と比べ直してから判断してください。

上乗せ金利は生命保険料控除の対象になりますか？

対象になりません。

団信は銀行が契約者となり、保険金も銀行が受け取る保険だからです。

途中でがん団信だけやめることはできますか？

できない商品がほとんどです。

契約前に、保障の内容と毎月の保険料を確認しておくことが大切です。

3大疾病団信とどちらを選べばいいですか？

3大疾病団信は、がんに加えて急性心筋梗塞と脳卒中も対象になります。

ただし心筋梗塞と脳卒中は、「所定の状態が一定期間続いたとき」のような条件が付く商品が多くあります。

上乗せ金利もがん団信より高くなりやすいため、早見表で毎月の保険料に直してから比べましょう。

3大疾病への備え方は、【3大疾病保険は必要?業界11年ががん保険だけ備えた理由と判断軸】で解説しています。

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3大疾病保険は必要?業界11年ががん保険だけ備えた理由と判断軸

夫婦の両方に必要ですか？

返済を多く担っている側から考えるのが基本です。

片方の収入だけでは返済が難しい家庭ほど、両方に付ける意味が大きくなります。

まとめ｜がん団信は「毎月の保険料」と「保険との重なり」で決める

この記事の内容を振り返ります。

団信と保険の重なりを整理するだけで、生涯の保険料が数十万〜数百万円変わることがあります。

まずは、ご自身の住宅ローンの書類で「団信に何が付いているか」を確認してみてください。

確認した結果、がん保険をどこまで残すか迷ったら、無料相談を最終ステップとして使うのも1つの方法です。

保険選び全体の流れは保険選びロードマップで確認できます。

ゆう

共働き3児のパパ × 保険業界11年

保険代理店で11年間、1,000世帯以上の相談を受けてきました。共働き×子3人の当事者として、『保険と貯蓄は分ける』を出発点に、必要な保障だけを最小の保険料で選ぶ判断軸を渡しています。